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H3C许立宪:金融跨界 走向互联网空间的思考


跨界这个词最早听说是来自汽车领域,形容一款车型要兼顾用户各个方面的使用场景,比如SUV就是汽车领域的跨界产品,它兼顾了城市轿车的舒适性和越野车的大空间及通过性。但在信息化高度发达的今天跨界这个词被广泛应用于我们生活当中的各个领域,尤其是以移动互联为代表的新一代的IT变革,使得越来越多的行业有了新的生存方式以及运营方式。在我看来跨界是必然的,全球一体化以及互联网化使得不同的地域之间、不同的行业之间的出现跨界经营,从而产生出新的业务领域。

你不跨过去,别人就会跨过来。中国经过了传统的计划经济到市场经济,传统的基于政策性保护经济模式下的市场模式正被自由市场经济模式所打破。如果你现在正在从事的领域仍旧是政策性保护下的行业,那么你是幸运的但也是悲哀的。幸运的是你可能不会像其他充分竞争下的行业压力那么大,而悲哀的则是面向未来,你很有可能失去行业的竞争力或你所从事的行业将逐步被其他行业跨界竞争所蚕食。

金融面临被跨界脱媒。金融脱媒这个词语已经被无数的业界行业专家所论证,传统银行依靠信息不对称的媒介角色正面临互联网的冲击,银行传统的的竞争力的在市场经济的推动下正面临被互联网企业的跨界所蚕食。

事实上金融脱媒我们可以总结为两个维度:资本脱媒与技术脱媒。资本脱媒是针对存贷率差也是银行的主要的业务利润来源。但在信息高度发达、高度对称的今天,以信托、基金为代表的新兴融资模式能够绕开银行而快速找到供需双方,传统银行正从以前的主要融资渠道逐步变为融资渠道之一,银行的中介角色被旁路、被脱媒在所难免。技术脱媒则直指传统银行的另一大利润来源-中间业务,中间业务同样也是传统银行的主要业务及利润来源,如:代理类业务、代缴类业务、卡业务等实现盈利,而在移动互联的冲击之下,传统银行的中间业务也在受到冲击。以天猫淘宝为例,2012年全年的交易额突破1万亿,而2012年的全国信用卡刷卡业务超过10万亿,天猫淘宝的业务占到整体银行信用卡支付业务的10%,其比例之大出乎我们的意料。同样越来越多的网购人员开始选择基于网络支付以及移动支付,没有人愿意到网点排队缴水电费。代缴类业务从便民电话支付到拉卡拉再到支付宝,的人们总是愿意选择最为便利、符合自己方式的支付模式,这都将对传统银行的中间业务带了本质的影响。事实上早在2012年初三大运营商就拿到了移动支付的“上岗证”,这势必引发新一轮金融支付的跨界之争。

大势所趋-互联网化。互联网自诞生以来一直在与政策博弈,没有人能够想象,如果互联网没有政策限制,我们今天的生活会变得无限美好还是无尽糟糕,互联网领域符合弱肉强食、赢家通吃的原则,你不进步就要被淘汰,你如果够努力,那么一定会有机会。

金融面临互联网化。在我看来传统银行与互联网化金融企业的区别就像是我们在听政府工作报告和在听马云演讲的区别。前者强调的是风险,如何规避这些风险,如何帮顾客规避风险进而实现自身风险的规避;而后者则是在强调前景无限、无限的创造力,如何赚取更多的利润,帮助用户创造利润进而帮助自己。前者是人人为我我为人人的思想,而后者则是我为人人人人为我的思想。我们从金融维度也可以理解为前者更加关注金融产品,而后者则是更加关注金融行为。

虽然互联网化对金融带来了巨大的脱媒冲击,但同样对传统金融送来的新的无限想象空间,你不想象就跨不过去,别人想到了别人就会跨过来。在我看来这种跨界的原始驱动力来自于业务的驱动以及互联网化的变革,而如何才能在这场变革中能够胜出则取决于两大方面:平台整合能力以及数据挖掘能力,亦可以理解为平台化、数据化。

平台化对于业务整合能力至关重要。平台在互联网时代显得尤为重要,腾讯从传统的即时通信到游戏再到微信以及新兴的O2O领域,跻身于全球第三大互联网公司其依靠就是其Q+平台的整合能力,基于平台的整合实现其多个业务产品的整合及扩展。再看天猫淘宝,基于原有的B2B平台、B2C平台延伸出来的天猫、聚划算、电器城、一淘……,这种平台化使得企业可以基于用户的各个方面的行为进行统一的数据分析、挖掘,从而实现基于平台的资源整合,实现新业务的细分与扩展。对于传统金融企业来说平台化是其在互联网时代提升自身竞争力的重要技术手段,基于统一的平台来实现对自身竞争能力的提升对于金融企业来说至关重要,如果能够基于统一的客户资源平台建立金融行为分析进而实现创新的金融服务,那么对于企业的竞争力必然得到极大的提升。以一个人的金融行为为例:购物、缴费、保险、旅游、出国等等,对于传统银行的视角来看用户存在的金融行为的背后存在着巨大的金融产品市场,传统金融企业更加关注的是金融行为背后的交易、储蓄等业务给企业带来的效益。而以淘宝等新兴互联网金融企业来看用户的金融行为背后存在的巨大的新业务的推广,其视角更加关注于实际的业务,比如我可以向用户推荐更加好的保险产品、旅游产品等等,进而使得自身成为与金融行为相关的各类业务的推广平台,进一步粘合客户,接着实现业务拓展及服务细分,不断提升自身的竞争力。

银行需要两个基于互联网化的新兴业务平台,一个平台是公共金融信息分析平台,一个是公共金融服务平台。前者是基于核心业务的创新平台,即银行需要从传统的存贷率差的中介角色转变为参与到企业核心金融业务运维的流程当中,如阿里巴巴清楚的知道自己系统中的中小企业的运营情况,可以准确的给出不同企业的信用等级,这样能够快速、准确的完成贷款业务的推广,可以说公共金融信息分析平台对于企业客户来说是他们的企业金融工具,而对于银行客户来说则是其对贷款企业的信用评价体系的评估。而后者公共金融服务平台是对传统中间业务的创新平台,即银行需要从传统的支付渠道角色转变为支付过程中的信用平台及贷款平台,使得传统的支付由买卖双方转变为买-银行-卖的三角角色,银行在其中成为独立的重要角色,包括支付过程和信用担保等,如支付宝的快速发展与其成为买卖双方的信用担保平台有着重要的原因。

数据化是平台化的目标,平台化是要实现传统业务资源的整合,而整合的目标是为了对业务进行优化或细分,进而更加符合用户需求、提升用户满意度。事实上优化的依据及业务拓展是需要以数据量化为依据,那么数据化就显得非常重要。在信息化高度发达的今天,几乎所有的决策都是以数据量化为基础,那么数据的使用与挖掘就成为企业竞争力的重要基础。数据的挖掘与使用对于传统银行来说面临的挑战将是前所未有的,与新兴的互联网金融企业相比,传统银行的数据主要是来自于内部的交易、储蓄、柜台录入、呼叫中心等固定的结构化数据,这些数据维度相对固定,其对业务的定向分析意义较大也为精确。而对于我们之前所描述的“从关注金融产品向关注金融行为”转型仅仅这些是远远不够的,新兴的互联网化金融类企业则更加关注于来自广阔互联网领域的社交化网络(SNS)的数据,这些大数据可开发的空间往往超过我们的想象,在信贷方面与传统的基于流程、举证、抵押等贷款方式相比效率更高且风险更低,当然线上业务监管体制与线下业务监管体制相比还有很长的路要走,但很多的新兴金融领域已经开始涉足其中并取得了很好的业绩。如:阿里小贷、融360等互联网金融业务,社交化网络所引发的数据大爆炸时代必将进一步促进金融跨界。以我自身为例,作为一名商务人员,乘机出差对我来说是工作的一部分,一直以来采用的都是携程购票,直到有一天招行向我推荐了出行易,与其他票务服务不同,出行易提供晚点2小时以上提供200元的误机赔付,在我看来这种服务是基于信用卡业务与保险业务的结合,是平台化下的数据挖掘与业务整合的结果。

业务变革的背后是IT系统的支撑,那么互联网化、平台化、数据化金融的IT基础架构会带来哪些变革呢?在我看来,金融的业务随着互联网化的不断冲击,必将形成业务模式的剥离,传统的存贷率差等相对固定的金融业务可以理解为传统的金融业务平面,而互联网模式下的业务将引发新业务平面,可以理解为互联网业务平面。从长远的发展来看传统的金融业务平面的IT架构将是固定的,其符合传统的8/2原则下的IT支撑,更多的将采用轻载IT架构,比如说其网络架构更多的采用层层收敛的多层架构。而互联网业务平台则需要适应互联网业务部署的模式,快速部署、弹性的业务支撑等是其重点的追求,其符合互联网的长尾理论(基于大数据的分析)下的IT支撑,更多的则采用重载的IT架构,比如其网络架构往往采用收敛扁平化的IT基础架构。

金融互联网化就要采用互联网技术,对于IT转型的过程当中我们应当采用怎样的互联网技术呢?在我看来,云计算技术与虚拟化集群技术将是未来面临的主要问题,云计算是为了实现业务的快速部署适应互联网时代适者生存、赢家通吃的法则,而虚拟化集群技术则是为了实现面对公共大数据的高性能计算的要求。

云计算技术对金融IT变革带来的思考。传统的银行IT架构采用的往往是典型的EDC架构,分业务分区基于固定业务的资源空间设计,从项目的启动到项目的部署实施再到业务上线往往需要3-5年的部署周期,显然这种模式在互联网的冲击之下已经远远跟不上时代的步伐。以淘宝的双十一为例,2012年双十一开始之前大量的IT资源需要弹性的部署,许多卖家希望通过双十一的促销来狠赚一笔,这些卖家将面临IT资源不足的瓶颈问题,那么快速的把自己的店铺迁移到更强的IT资源中就显得非常重要。双十一之后当IT资源要求降低时还需要快速的迁移回来,这种的迁移需要的快速无感知,这是典型的云计算技术的应用,对于淘宝来说,需要把把IT基础平台建成IAAS。我认为传统的企业用户的IT建设的视角需要转变,传统银行互联网化业务部分的IT建设需要采用基于IAAS云计算的资源模式的方式来进行建设,业务的部署可以采用从IAAS中直接提取资源匹配的方式来实现,这样需要组成IT的三大资源计算、网络、存储资源的融合。计算、存储资源的池化已经实现,而网络的池化(网络是分散部署资源使得其池化的难度远高于计算和存储)是目前业界的焦点,这也是SDN成为各大网络厂商竞相争夺焦点的原因。事实上网络的池化不但需要完成自身资源的池化,还要完成对计算资源与存储资源的统一,这使得EVB技术与FCOE技术也将成为云计算中心不可缺少的重点技术,EVB技术是为了实现网络资源与计算资源的整合,FCOE技术是为了实现网络资源与存储资源的整合,H3C提出的“云网融合”的理念也是致力于解决云计算时代下的网络对IT基础资源统一的实现。

虚拟化集群计算技术对金融互联网化下的公共数据挖掘带来竞争力。互联网业务平面的剥离使得现有的传统IT架构可以更好的支持传统金融业务,然而新对于新兴的互联网化所引发的类似于大数据挖掘、并行接入处理等业务要求传统的IT架构显然不适用。例如,大数据对企业来说是一个巨大的宝藏,互联网化引发企业IT边界的不断扩大Intranet + Internet =Internet ,金融企业的两个金融公共计算平台将引入大量的SNS数据,大数据的挖掘将成为企业业务拓展利润增长的原始推动力,数据使用的瓶颈显然在数据处理的效率。传统的IT建设思维是尽可能提升单一的设备性能来实现系统的性能,可以理解为“造神论”。然而与传统的企业造神的IT建设思维不同,互联网则更希望采用人人共建的模式,于是淘宝提出了去IOE(IBM、Oracle、EMC),Hadoop的架构被越来越多的企业用户采用,Hadoop从架构上实现了系统的可靠性(其设计思想首先认为硬件是不可靠的,需要通过架构来保障), Hadoop的分布式文件存储实现了存储的系统的高效,集群技术可以实现多个计算资源的叠加从而达到小机甚至大机的性能。然而一个集群规模的规模大小并不取决于服务规模而是取决于集群中的网络核心节,对于用户来说核心云计算设备的10G/40G/100G端口密度、ARP表项容量显得尤为重要,以业界最高端的H3C S125X系列互联网核心交换机为例,单台核心设备所能支持的千兆服务器集群可达到1万台,但客户的需求仍在不断提升,这也使得互联网IDC核心节点成为各大网络厂商的必争之地。

金融面临脱媒,互联网化、平台化、数据化是在金融互联网化趋势下对传统金融企业带来的新的发展方向,金融跨界势必成为一种趋势,以云计算技术、虚拟化集群技术为代表的互联网技术正被越来越多的传统企业用户所采用。只有这样,在这场金融互联网的变革之下传统银行才能跨出自己的传统金融领域走向更加广阔的互联网市场空间,去适应适者生存、赢家通吃的互联网法则。

金融跨界,你不跨过去,别人就会跨过来,你,会如何选择?


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